Refinancování hypotéky vám může zachránit krk i v době, kdy úrokové sazby letí nahoru

Máte hypotéku? Letošní rok dal právě financování bydlení dost zabrat. Nové hypotéky se prakticky zastavily, ty staré zase s napětím očekávají konec fixace úrokových sazeb, protože pak začne být o mnoho hůř. Lidé, kteří si před pár lety pořídili levnou hypotéku s velmi nízkým úrokem, možná mohou mít strach, že jim nové období fixace způsobí vážné problémy v rodinných financích. Jak tedy správně refinancovat hypotéku a nastavit si fixaci? 

Smluvené podmínky se po čase mění – to ale nutně neznamená, že to musí být horší než předtím. Vůbec totiž nemusíte zůstávat u stejné banky a třeba vám nějaká jiná nabídne daleko lepší podmínky. Jakým problémům se vyhnout?

Úvěr klidně na celý život

Už před tím, než jste si hypotéku vůbec pořídili, jistě jste uvažovali, zda budete schopni ji dlouhodobě splácet. Přece jenom je to závazek na mnoho let dopředu a nikdo nemůže přesně vědět, co život přinese a jaké výzvy vás čekají. I tak je ale hypotéka dnes vlastně jedinou možností, jak si zajistit vlastní bydlení, pokud vám chybí vlastní kapitál v hotovosti. Pokud jste bez problémů doposud spláceli, není důvod k obavám. Nebo ano?

Faktem je, že hypoteční trh se mění, úrokové sazby hypoték také a banky samozřejmě nabízejí různé podmínky. Máte-li hypotéku třeba na 30 let, je jisté, že se během té doby značně promění celý bankovní trh. Určitě se ale podmínky nemusí měnit jen k horšímu, ale klidně i k lepšímu.

Než začnete refinancovat

Než se pustíte do podpisu nových podmínek, vyplatí se udělat si malý průzkum online. Můžete použít různé srovnávače hypoték a zjistit, jaká je aktuální situace na trhu a co banky nabízejí. Většina náležitostí se pak také dá vyřídit online – dokumenty se dnes běžně podepisují třeba prostřednictvím sms zprávy.

Kdy je nejlepší čas na změnu?

Je dobré vědět, že refinancovat můžete kdykoli – samozřejmě je ale nutné počítat s tím, že možná budete muset zaplatit nějaké penále. To se ale může vyplatit, pokud získáte výrazně lepší podmínky. Refinancováním se rozumí splacení hypotečního úvěru nově sjednanou hypotékou u stejné nebo klidně i jiné finanční instituce. Tímto způsobem se dají zajistit lepší podmínky, ale třeba i o něco navýšit jistinu úvěru, nebo změnit dobu splatnosti.

Stále platí, že pokud máte dobrý úrok, není třeba s refinancováním spěchat. Můžete si klidně počkat až na konec předem sjednané fixace, pak se také vyhnete jakémukoliv penále. Určitě se ale vyplatí začít si s předstihem procházet nabídky jednotlivých bank, ať víte, z čeho můžete vybírat, a také abyste stihli všechno zařídit do konce lhůty. Jde totiž o dost papírování, které chce svůj čas.

Samozřejmě existují i situace, kdy je lepší refinancování odložit. Je to třeba situace, kdy máte nižší příjem než v době, kdy jste si hypotéku sjednávali, a příjem na ni už nedostačuje, nebo například také splácíte i jiné úvěry. U jiné banky byste stěží dostali lepší podmínky a možná ani na hypotéku byste nedosáhli.

Na co je třeba myslet?

Ať už refinancujete před koncem fixace nebo v jiný okamžik, ujistěte se, že znáte svou aktuální bonitu a kvalitu zastavované nemovitosti – nová banka toto jistě bude ověřovat, tak si dejte pozor, ať nejste nepříjemně překvapeni. Pokud jste si hypotéku sjednali před rokem 2018 a nebudete hypotéku navyšovat o víc než 10 % nebo 200 000, není třeba se trápit nově zavedenými ukazateli DTI a DSTI, banka vaše příjmy posoudí podle pravidel platných do září 2018. Jestliže jste však hypotéku sjednávali po tomto datu, musíte na DTI a DSTI brát ohled.

DTI představuje poměr celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. Ukazatel DSTI zase procentuálně vyjadřuje podíl ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr, které vyplývají z jeho zadlužení. Pro banku jsou tyto ukazatele směrodatné.

Jak je to s pokutou?

Konec období fixace je ještě daleko, ale přesto se vám naskytla možnost chytře refinancovat. Právo na to samozřejmě máte, ale banka má zase právo vám naúčtovat účelně vynaložené náklady, které souvisí s předčasně splaceným hypotečním úvěrem.

Nejde obvykle o velmi vysokou částku, ale přesto je to výdaj navíc, se kterým se vyplatí kalkulovat. Dobrou zprávou ale jistě je, že, banka po vás nemůže chtít splatit ušlé úroky nebo úhradu provize zprostředkovateli hypotéky.

ZDROJ: https://www.e15.cz/byznys/finance-a-bankovnictvi/jak-ustat-letosni-refinancovani-hypoteky-1388072
ZDROJ obrázku: Autor/ka fotografie: Andrea Piacquadio: https://www.pexels.com/cs-cz/foto/marketing-nabidka-muz-lide-3760067/